Mutuelle senior : comment choisir sa couverture santé ?

La mutuelle santé est très importante puisqu’elle couvre les frais restants à charge après remboursement de la Caisse Primaire d’Assurance Maladie. Or, plus on vieillit et plus ces dépenses sont en constante augmentation. C’est pourquoi il est indispensable de souscrire un contrat auprès d’une mutuelle santé spécialement dédiée aux seniors : la mutuelle senior. Elle est capable de compenser ces frais impactant un budget déjà moins important. Pour faire le bon choix, certains critères sont primordiaux : les garanties et le prix sont les principaux.

Couple de retraités comparant les mutuelles seniors

Pourquoi souscrire une mutuelle senior ?

Plus les années passent et plus les frais médicaux augmentent et pourtant le remboursement de base par la Sécurité sociale ne change pas. Si la mutuelle santé est incontournable tout au long de sa vie, elle l’est d’autant plus dans ces moments où les dépenses sont de plus en plus importantes.

La mutuelle senior compense le reste à charge sur certaines prestations qui sont par ailleurs assez mal remboursées par la couverture maladie obligatoire. C’est le cas des dépassements d’honoraires, du ticket modérateur, des implants dentaires, des appareils auditifs, de l’hospitalisation et des séjours en cure thermale. Ces dépenses étant de plus en plus fortes au fil de la vie, la mutuelle santé est indispensable, d’autant plus qu’une fois en retraite, les revenus diminuent.

À quel moment opter pour une mutuelle senior ?

Il est très difficile de déterminer un âge exact auquel il faudrait souscrire une mutuelle senior. L’OMS (Organisation mondiale pour la Santé) considère que l’on est senior à partir de 60 ans, tandis que les membres du corps médical nous expliquent que le changement d’un point de vue physiologique intervient à partir de 45 ou 50 ans. Si ces deux visions s’affrontent, c’est peut-être parce qu’il n’y a pas d’âge précis pour souscrire une mutuelle santé senior ou au moins, faire un devis.

Tout dépend du type de problèmes de santé de chacun. En effet, le but des garanties réservées aux seniors est de couvrir les frais de santé et services d’assistance liés à l’âge. Or, on peut y être confronté avant 60 ans, les problèmes de vue par exemple affectent des personnes de plus en plus jeunes.

Bon à savoir : certaines mutuelles refusent de souscrire de nouveaux contrats aux personnes ayant plus de 65 ans ou la souscription est subordonnée à un questionnaire de santé. Pensez-y !

Ne confondez pas senior et retraité : un senior n’est pas toujours retraité. La retraite à taux plein peut intervenir entre 65 et 67 ans, ou au mieux entre 60 et 62 ans. De ce fait, le lien entre senior et retraité n’est pas automatique. Au moment de la retraite, le sujet de la mutuelle se pose en ces termes : soit il est possible de garder la mutuelle individuelle ou la mutuelle collective d’entreprise, soit de souscrire une mutuelle plus adaptée aux frais réels de santé.

Quelles garanties privilégier pour les seniors ?

Les besoins en matière de santé évoluent tout au long de sa vie. Les complémentaires santé s’adaptent à ces changements en proposant des garanties différentes suivant l’âge des adhérents. Une fois un certain âge, il n’est plus utile d’être bien couvert pour la maternité, mais en revanche, il est indispensable de penser à l’hospitalisation, aux cures thermales ou aux soins dentaires. C’est ce que proposent les mutuelles santé pour seniors.

Les dépenses les plus importantes des seniors

Chaque senior a un profil différent concernant ses besoins en matière de santé que ce soit au niveau de la fréquence des consultations ou des soins qu’au niveau de la nature de ces derniers. C’est pour cette raison que les mutuelles seniors ne proposent pas un contrat, mais de multiples formules pour que chacun puisse bénéficier d'une offre qui est la mieux adaptée à son cas personnel.

frais de santé sont couvert par la mutuelle seniorIl est possible de moduler le taux de remboursement suivant les différents postes :

  • Les soins dentaires : prise en charge des prothèses amovibles, des couronnes ou des implants dentaire…
  • Les frais d’hospitalisation: ils concernent les dépenses liées aux interventions chirurgicales, à la prise en charge de la chambre seule, du ticket modérateur, du séjour, mais également du transport.
  • Les soins d’optique: le port de lunettes ou de lentilles correctrices.
  • Les frais plus courants: les dépassements d’honoraires chez les spécialistes, les consultations médicales plus fréquentes, les médicaments, les dépistages du cancer, les séances de kinésithérapie…

Les mutuelles seniors mettent également en avant le remboursement des prothèses auditives souvent couteuses, bien qu’elles ne soient pas comprises dans les principaux postes de santé qui sont déterminés par les assureurs. Les garanties spécifiques à ce poste de dépense comprennent : les frais d’appareillage, le remplacement de la pile et les dépenses liées à l’entretien.

Les seniors privilégient généralement les remboursements les plus élevés concernant les frais d’optique au détriment parfois de l’hospitalisation et des soins courants qui sont plus faiblement remboursés.

Les garanties proposées en option

Certaines garanties peuvent être souscrites en supplément afin de compléter le remboursement de la formule ayant été sélectionnée. Elles concernent principalement les médecines douces comme l’homéopathie, la nutrition ou l’ostéopathie ainsi que les cures thermales.

C’est ce qu’on appelle la mutuelle senior à la carte. La souscription à ces garanties spéciales est généralement choisie en fonction des habitudes de consommation et du profil santé, par exemple quelqu’un souffrant de rhumatisme va opter pour le remboursement des cures thermales plus facilement.

Le délai de carence pour une mutuelle senior : un critère de choix important

Le délai de carence doit être examiné soigneusement avant de choisir sa complémentaire santé senior. Il peut être présent ou non sur les différents contrats sous cette dénomination, il est parfois appelé délai de stage. Il correspond à une période durant laquelle l’assurance maladie ne prend pas en charge les garanties figurant dans la police d’assurance. C’est-à-dire que durant ce laps de temps pouvant aller jusqu’à trois mois, la mutuelle n’indemnisera pas le souscripteur ou peu si par exemple il est hospitalisé durant le premier mois après la signature du contrat. Si vous savez que vous avez besoin de soins dentaires ou que vous allez engager des frais d’optique, faites-y très attention.  Cela peut vite impacter un budget si la dépense n’a pas été prévue bien en amont.

Une mutuelle senior à quel prix ?

Les tarifs des cotisations de la mutuelle senior varient en fonction des prestations et du niveau de remboursement qui sont proposés. Plus la prise en charge est importante, plus le tarif est important. C’est ainsi que les seniors désirant être parfaitement couverts peuvent avoir à régler des primes très élevées. Pour accéder à un bon rapport qualité/prix, il faut bien étudier les différentes formules et les prestations qui sont offertes pour chacune d’elles en tenant compte également des compléments possibles.

Les prix moyens de la cotisation mensuelle se situent à 90 euros pour les remboursements les plus faibles et peuvent aller jusqu’à 250 euros pour une prise en charge maximale, quels que soient les postes de santé. La différence est considérable, c’est pourquoi parfois il est préférable de souscrire une formule un peu au-dessus de la garantie basique et d’ajouter des compléments si nécessaire.

Ces contrats sont onéreux et cela s’explique par le risque qui est plus important et les garanties qui sont spécifiques à l’âge. Il est difficile de faire face à cette dépense supplémentaire, car souvent les personnes concernées sont retraités ou vont l’être et connaissent une baisse de leur pouvoir d’achat. Faites une étude sérieuse au moment de vouloir souscrire une mutuelle senior pour ne pas avoir à payer des garanties que vous n’aurez pas utilisées.

Enfin, pour trouver une mutuelle senior au meilleur tarif, utilisez les comparateurs de mutuelle. Simple et rapide, cela vous permet d’avoir un panel de garanties et de mutuelles important pour dénicher celle qui vous convient le mieux.

Les avantages des mutuelles pour seniors

La santé peut se dégrader avec l'âge, avec le risque réel d'un envol des dépenses. Les besoins en examens et soins, les rendez-vous auprès de spécialistes augmentent et il est essentiel de s’interroger sur la qualité de sa complémentaire santé et de la faire évoluer. En effet, votre niveau de couverture était peut-être adapté à vos besoins il y a cinq ou dix ans, mais la donne a changé.

Les mutuelles santé pour seniors ne possèdent pas les mêmes caractéristiques et avantages que les autres prestations. Elles proposent des formules qui prennent en compte des besoins spécifiques comme les traitements médicaux, les aides à domiciles,  les soins dentaires (prothèses/implants), les frais d’optique (lunettes, lentilles), les consultations chez des spécialistes... Si une mutuelle senior permet d’éviter les mauvaises surprises en cas de complication médicale, elle vous proposera une offre particulièrement adaptée à votre profil.

Comment comparer les offres en mutuelle senior du marché ?

Les comparateurs de mutuelle santé senior en ligne offrent la possibilité en quelques clics d’avoir accès aux offres les plus intéressantes suivant le profil que la personne a rentré. Le formulaire à remplir est simple, il comprend quelques renseignements personnels et le niveau du remboursement que vous souhaitez. Ensuite, vous faites un choix parmi le panel d’offres que vous obtenez et sélectionnez celle qui répond au plus près de vos besoins.

Accessible en permanence, 7 jours sur 7 et 24 heures sur 24, il est gratuit et rapide. Vous réalisez ainsi de belles économies sur un an.

Les informations à fournir sont les suivantes :

  • La situation personnelle de la personne souhaitant souscrire le contrat.
  • Les autres bénéficiaires ou ayants droit si nécessaire.
  • Le régime social : salarié, non-salarié, régime général agricole ou régimes spéciaux.
  • Les antécédents au niveau santé si la mutuelle demande un questionnaire de santé.

Vous recevez ensuite par mail les différentes propositions qu’il faut bien étudiées afin de ne passer à côté d’aucune clause du contrat. Soyez vigilant et faites très attention au montant des différents remboursements. Regardez également s’il est simple de changer de formule si besoin et n’oubliez pas le délai de carence !

Il est important d’examiner quelques autres critères comme :

  • Le plafonnement des taux de remboursement.
  • La présence du tiers-payant évitant l’avance des frais dans de nombreux cas, ce qui peut s’avérer très avantageux.
  • Les éventuelles exclusions de garantie qui peuvent figurer au contrat.

Comparatif des mutuelles pour seniors

Il est difficile de s'y retrouver dans la jungle des contrats, les formules évoluant régulièrement. Nous vous proposons un comparatif de quatre mutuelles seniors parmi les meilleures du marché.

Forfait bien-être (médecines douces) Téléconsultation Service d’assistance efficace Télétransmission de vos remboursements Nombre d’adhérents (en 2017)
Eovi Mcd Oui Oui Oui Oui 1 500 000
Harmonie Mutuelle Oui Non Oui Oui 2 631 097
Groupe MGEN Oui Oui Oui Oui 2 117 254
La Mutuelle Générale Oui Oui Oui Oui 1 500 000

 

Une complémentaire santé sera propre à chaque personne. Votre épouse ou époux, par exemple, exprimera peut-être des besoins différents des vôtres. Il est donc nécessaire de bien lister vos besoins propres pour déterminer les critères déterminants de votre choix :

  • Combien de fois par an consultez-vous un spécialiste ?
  • Êtes-vous régulièrement hospitalisé ?
  • Portez-vous des lunettes ?
  • Avez-vous besoin d'un dentier ou de soins dentaires spécifiques ?
  • Rencontrez-vous des problèmes de surdité ?
  • Préférez-vous la médecine douce en prévention ou en complément de l'allopathie ?

Soyez aussi attentif à la flexibilité de votre contrat. A titre d’exemple, La Mutuelle Générale propose une mutuelle senior évolutive avec différents niveau de garanties à personnaliser en fonction de vos besoins.

Choisir sa mutuelle santé : étudier le taux de remboursement

Chaque mutuelle propose un taux et un niveau de remboursement qui lui sont propres.

Le taux de remboursement est calculé sur le tarif de base remboursé par la Sécurité sociale. Par exemple, un taux de remboursement de 200% signifie que la mutuelle santé rembourse deux fois le tarif de base de l'Assurance maladie. D'autres soins sont parfois remboursés sur le principe du forfait, avec un plafond de prise en charge annuel.

Avant de souscrire à une mutuelle senior, nous vous conseillons d'analyser la prise en charge la plus avantageuse. Par exemple, un verre progressif (ou multifocal) est pris en charge par la Sécurité sociale à un montant s'échelonnant entre 7,32 € et 24,54 €, quand les prix pratiqués s'élèvent généralement à 100 € le verre minimum : un taux de remboursement de 400%, voire 500%, est alors moins intéressant qu'un forfait de 150 € par verre.

Vous devez aussi vous assurer que la mutuelle couvre vos besoins spécifiques. Par exemple, la prise en charge d'une prothèse auditive est importante si vous constatez une dégradation de votre audition.

Le questionnaire de santé : qu’est-ce que c’est ?

Il est possible que l’assureur vous demande de remplir un questionnaire médical avant la signature du contrat. De celui-ci dépend alors le tarif qui vous est proposé. Plus vos risques sont importants, plus la prime peut augmenter.

Conseil : Il est inutile de minimiser les problèmes que vous avez rencontrés ultérieurement ! En effet, si vous vous faites rembourser des dépenses liées aux suites d’une maladie grave (cancer par exemple), une fois votre contrat en vigueur, vous risquez de voir l’indemnisation refusée par l’assurance maladie. Ils resteraient alors à la charge entièrement à votre charge.

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