Augmentez votre retraite avec le régime supplémentaire

Pour augmenter le montant d'une pension de retraite, la loi Fillon de 2003 a mis en place un système facultatif d'épargne retraite. Il s'agit du troisième niveau de revenu d'un retraité, il faut en tenir compte dans le calcul de votre retraite. A la différence des régimes obligatoires de base et complémentaire, le régime supplémentaire est régi par le principe de capitalisation. L'assuré investit un capital de départ qui va rapporter des intérêts, en plus des fonds de départ. Le futur retraité peut décider d'épargner individuellement ou bien en accord avec son entreprise.

L'épargne individuelle augmente votre retraite

L'épargnant peut choisir un contrat de type assurance-vie. Le capital de base est rémunéré par des intérêts ou placé en diverses actions et fonds de placements. Au moment de la retraite, les fonds peuvent être récupérés par rente viagère ou bien par vente du capital et de ses intérêts.

Voici les principaux dispositifs permettant de bénéficier d'une retraite supplémentaire :

  • En août 2003, la loi Fillon a mis en place le Plan d'Epargne Retraite Populaire (PERP) qui permet à toute personne travaillant de fixer les conditions de cette épargne. La récupération de ces fonds se fait à la retraite sous forme de rente viagère en fonction d'une table de mortalité et des taux d'intérêt.
  • Le Plan d'Epargne en Actions (PEA) permet quant à lui d'investir en actions, en SICAV et en fonds communs de placement. L'épargnant peut gérer lui-même ses fonds ou bien souscrire à un abonnement mensuel qui gérera pour lui le capital. La récupération de ces fonds peut se faire par prélèvement en conservant le PEA, par rente viagère, ou encore par récupération complète des fonds.
  • Pour les non-salariés, le contrat loi Madelin permet de verser une cotisation annuelle fixe et de récupérer ces fonds sous forme de rente.
  • Pour les fonctionnaires et les agents de l’état et des collectivités locales, le régime PREFON permet d'adopter 12 types de cotisations ainsi que 3 options supplémentaires : la réversion, le doublement de la rente et l'âge de liquidation, autre que l'âge minimum de départ en retraite.

Votre entreprise peut vous aider à augmenter votre pension

Certains employeurs ont mis en place un système de retraite supplémentaire auquel le salarié peut s'affilier. Il existe trois types de régimes supplémentaires :

  • Plan d'Epargne pour la Retraite Collectif (PERCO) : il s'agit d'un système d'épargne collectif alimenté par des versements volontaires de l'employé. L'entreprise paie la gestion des intérêts de ce fonds et l'employé l'alimente. Les sommes peuvent être récupérées au moment de la retraite en rente ou en capital complet.
  • Régime de retraite supplémentaire à cotisations définies : pour ce système, les cotisations sont établies dès le départ entre l'employé et son entreprise. Elles peuvent être prises en charge en totalité par l'employeur ou réparties entre l'employeur et l'employé. La prestation est reversée comme une rente et dépend du rendement net des primes versées. Les droits acquis sont conservés même après le départ de l'entreprise avant la retraite.
  • Régime de retraite supplémentaire par prestations définies : soit le salarié bénéficie d'une prestation de type différentielle, soit l'entreprise garantit une retraite basée sur le revenu de la dernière année. Ainsi, l'entreprise paiera la différence entre la retraite perçue par l'assuré et ce qu'il lui manque pour arriver au même revenu que la dernière année travaillée.

Soit le salarié bénéficie d'un régime additif, soit l'entreprise verse une prestation indexée en pourcentage du dernier salaire versé et s'ajoutant en complément à tous les autres revenus de retraite.

En bref

Pour vous assurer un train de vie suffisant, prenez en compte dans votre calcul de retraite le régime supplémentaire. Vous pouvez épargner sur une initiative individuelle, mais vous pouvez aussi négocier avec votre établissement.

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