Pour vous aider à comprendre l’effet de la crise sur le montant de votre retraite, mon-calcul-de-retraite.fr vous propose un dossier sur l’impact de la crise en fonction des deux principaux types de régimes de retraite français. Selon que votre retraite globale accorde une part plus importante aux régimes par répartition ou à un régime par capitalisation, l’impact de la crise sur votre retraite sera différent.
Sommaire
Régimes par répartition, régimes par capitalisation : Les critères importants dans le calcul de retraite.
Pour comprendre l’impact de la crise sur le montant de votre retraite, il vous faut d’abord bien comprendre comment vos prestations de retraite sont calculées.
1. Régime de retraite par répartition
Dans le système de retraite français, ce type de régime de retraite est encore largement majoritaire. Beaucoup de retraités se contentent encore de cette formule obligatoire : retraite de base et retraite complémentaire. On retrouve donc aussi bien des salariés du public que du privé.
- Dans la retraite de base, le calcul de retraite se fait avec le salaire moyen et la durée de votre cotisation.
- La retraite complémentaire est basée sur un système de point. Le calcul de votre retraite complémentaire dépendra essentiellement du nombre de points retraite cumulés et de la valeur de ce point retraite l’année de votre départ.
2. Régimes de retraite par capitalisation
Les régimes de retraite par capitalisation sont des régimes supplémentaires et facultatifs. Un actif peut décider d’épargner un capital.
A la retraite, il y a deux manières de récupérer ce capital et ses intérêts :
- Le retraité choisi de récupérer la totalité de l’épargne avec ses intérêts ;
- Ou bien il peut choisir de les récupérer sous forme de rente viagère, mensuelle par exemple.
La crise actuelle a d’abord été une crise financière touchant les marchés boursiers. On pense notamment aux placements boursiers de fonds de retraite. Puis la crise est devenue économique, ayant un impact direct sur l’emploi et le nombre de travailleurs. Actuellement, la croissance économique étant faible voire négative, la crise dure.
Tous les régimes de retraite (par répartition ou par capitalisation), sont touchés. En effet, compte tenu de la manière dont votre calcul de retraite est effectué, la crise a un impact sur le montant de votre retraite.
L’impact de la crise selon votre régime de retraite.
Dans le système de retraite français, tous les actifs cotisent pour une retraite de base et complémentaire. Tous peuvent bénéficier d’une complémentaire de type régime par capitalisation.
Cependant, la part qu’occupent ces régimes dans le revenu global de votre retraite peut varier.
1. Impact sur une retraite avec régime essentiellement par répartition
Par exemple : Si vous tes salarié du privé, du public, ouvrier de l’état ou encore agent de la fonction publique territoriale et hospitalière, votre profil de retraité sera plutôt de type par répartition
Dans ce cas, la crise économique a un impact direct sur le chômage. La récolte des cotisations étant diminuée et la croissance étant négative ou faible les organismes de retraites par répartitions vont devoir puiser une plus grande part du PIB pour honorer le versement des prestations.
Tous les régimes de retraite par répartition sont touchés par la crise économique. La crise économique créant du chômage, les périodes de chômages auront un impact direct dans le calcul de votre retraite.
- Dans la retraite de base, le calcul de retraite se fait avec le salaire moyen et la durée de votre cotisation.
- La retraite complémentaire est basée sur un système de point. Le calcul de votre retraite complémentaire dépendra essentiellement du nombre de points retraite cumulés et de la valeur de ce point retraite l’année de votre départ.
2. Régimes de retraite par capitalisation
Par exemple : Si vous êtes de profession libérale, artisan, commerçant et industriel, votre profil de retraité pourra accorder une part plus importante au régime par capitalisation.
Pour ces profils d’actifs, les ressources dont ils disposent leurs permettent souvent de faire un choix facultatif d’un troisième niveau de revenus de retraite par capitalisation.
Les plus impactés sont les régimes par capitalisation dont l’augmentation des gains est faite par des actions boursières plutôt que par des obligations. Si les cotisations sont fixes, cela affectera directement le niveau de la pension.
Si les prestations sont fixes, le régime de retraite par capitalisation risque de ne pas avoir suffisamment de fonds pour verser à tous les retraités leur pension par capitalisation. Tous les régimes par capitalisation sont impactés par la crise financière.
Quelles solutions pour votre retraite ?
Nous sommes actuellement face à une crise économique sans reprise avec un taux de croissance en baisse. Tous les régimes de retraite sont touchés.
Pour compenser cette perte de revenus, plusieurs solutions sont à envisager en fonction de votre avancement de carrière.
1. Vous débutez votre carrière ? Des solutions pour les jeunes actifs
Misez sur les régimes par capitalisation : en début de carrière, il faut prendre des risques en investissant votre argent sur des marchés dont les actions boursières ont de forts rendements.
Puis, en fin de carrière, vous pourrez alors transformer ce capital en obligations de manière à sécuriser le gain de revenu.
2. Vous êtes à quelques années de votre retraite ? Des solutions pour les futurs retraités
Pour les seniors actifs proches de la retraite, il existe quatre possibilités :
- Si vous estimez être dans une situation particulière, handicapé, mère au foyer, aide agricole familiale, etc… vous pouvez demander une majoration de votre retraite.
- Le retraité peut décider de rallonger la durée de son temps de travail, ce qui augmente la durée de cotisation. Ce procédé s’appelle la surcote.
- Le retraité peut aussi effectuer sous certaines conditions un rachat de trimestres.
- Enfin, il reste une solution encore peu utilisée, mais que l’on peut envisager : la possibilité d’un cumul de votre retraite avec une reprise d’activité.
En résumé.
La période de crise financière et économique que nous traversons aura forcément un impact sur le calcul de votre retraite. Mais l’impact sera différent selon le type de régime de retraite choisi et la part qu’il prend dans le revenu global de votre retraite.
- Pour une retraite dont les revenus proviennent surtout de régimes de retraite par répartition, c’est la crise économique qui impacte votre retraite.
- Pour une retraite dont les revenus proviennent surtout de régimes de retraite par capitalisation, c’est la crise financière qui impacte votre retraite.
Pour plus d’informations, nous vous invitons à consulter plus particulièrement nos dossiers sur le régime supplémentaire, sur le chômage et la retraite ainsi que notre panorama des différents régimes de retraite.
