Préparer vos obsèques à l'avance implique des considérations concrètes, aussi bien administratives que financières. Pour ne pas ajouter au deuil de vos proches le poids de l'organisation de vos funérailles, vous pouvez anticiper en souscrivant une assurance obsèques. Ce contrat de prévoyance vous permet de cotiser à votre rythme pour financer l'intégralité de vos obsèques. Voici les détails de son fonctionnement.
Sommaire
L'assurance obsèques : qu'est-ce que c'est ?
L'assurance obsèques est un moyen de planifier et de financer vos funérailles à l'avance. Contrairement à une assurance décès, qui consiste à verser une rente aux bénéficiaires après le décès, le capital investi dans votre assurance obsèques est intégralement dédié aux frais de décès. Il couvre toutes les formalités des obsèques, du cercueil à la préparation du corps ou le creusement de la fosse. Vous en choisissez le montant, qui sera remis en 48h à vos proches bénéficiaires ou directement aux pompes funèbres. Certaines sociétés de pompes funèbres prévoient des aides aux démarches administratives ou encore le rapatriement en cas de décès à l'étranger, permettant de décharger vos proches d'un stress supplémentaire.
Le deuil est un processus douloureux, rendu plus difficile encore par des contraintes organisationnelles et financières. On estime ainsi à 3500€ le coût moyen de funérailles en France. L'assurance obsèques évite toute dépense à vos proches, certains contrats prévoyant un financement à hauteur de 10 000€. En cas de surplus, le bénéficiaire se charge de verser le reliquat aux personnes désignées. L'assurance vous permet également d'assurer à vos proches une cérémonie respectueuse de vos dernières volontés. Selon le contrat choisi, vous pouvez établir une convention obsèques afin de préciser tous les détails de la cérémonie. Crémation ou inhumation, transport, fleurs, tout est pris en charge par les pompes funèbres. En soulageant vos proches de toute responsabilité, l'assurance obsèques les aide à vivre leur deuil plus sereinement.
Comment bien choisir son assurance obsèques ?
Il est important de définir vos besoins, mais aussi vos capacités financières, de façon à déterminer les modalités du contrat et le mode de cotisation. Pour faciliter votre décision, certains outils comme le comparateur d'assurances obsèques du site www.top-obseques.fr vous permettent de gagner du temps en confrontant plusieurs devis concurrents. Le prix n'est cependant pas le seul critère d'une bonne assurance obsèques et certaines clauses du contrat doivent attirer votre attention.
- Les frais : des frais de versement peuvent s'appliquer, atteignant parfois 30% du capital. Ces frais sont retranchés de la somme cotisée et doivent être pris en compte dans le calcul du montant à remettre aux bénéficiaires. Soyez également attentif à toute clause faisant mention de l'inflation des tarifs des services funèbres, afin que vos proches n'aient pas à payer la différence.
- L'augmentation circonstancielle des cotisations : certains contrats appliquent des pénalités en cas de maladie ou d'accident, auquel cas il est judicieux de s'informer quant aux démarches à suivre. Discutez également en toute transparence avec l'assureur avant de souscrire votre contrat, afin d'intégrer ou non des garanties complémentaires adaptées à votre situation.
- Les exclusions de garantie : l'assureur peut appliquer des exclusions en cas de maladie préexistante dont vous n'auriez pas fait mention lors de la souscription. Des clauses d'exemption peuvent également intervenir en cas de décès dû à l'alcool ou à la drogue, voire de suicide survenant dans la première année du contrat.
- Le délai de carence : le délai de prise d'effet du contrat peut se compter en mois ou en années. En cas de décès intervenant durant ce délai, la somme prélevée n'est pas restituée.
L'assurance obsèques en détail
Il existe deux formules de financement d'une assurance obsèques, à choisir en fonction de vos besoins.
Quelle formule ?
Le contrat en capital vous permet de définir le montant du capital à verser au bénéficiaire. Cette formule n'inclut pas les volontés du défunt quant au déroulement de la cérémonie, l'organisation reste donc à la charge des proches.
Le contrat en prestations prévoit le versement du capital au bénéficiaire désigné, mais aussi la convention obsèques vous permettant de confier l'organisation de la cérémonie au prestataire de votre choix.
Quel financement ?
Le capital de votre assurance obsèques peut être versé sur une période déterminée ou indéterminée, en fonction de votre situation financière, mais aussi de votre âge.
La cotisation viagère vous permet de payer une somme définie jusqu'à votre décès. Le prélèvement s'effectue de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Ce type de contrat présente une valeur de rachat avec malus. Il induit généralement des cotisations plus élevées et le risque de payer plus que le capital choisi si vous y souscrivez trop jeune.
La cotisation temporaire possède une date d'échéance, ce qui vous évite de cotiser à vie. Pouvant s'étaler sur des dizaines d'années, cette cotisation correspond tout particulièrement aux jeunes seniors. Comme pour la cotisation viagère, vous déterminez l'échéancier des prélèvements.
La cotisation unique est adaptée aux personnes déjà relativement âgées, cette modalité vous permet de verser l'assurance obsèques d'une seule traite.
Comment se désengager d'une assurance obsèques ?
Conformément à la loi, vous disposez d'un délai de rétractation de 30 jours à compter du premier versement. Ce délai contractuel est prorogé si votre assureur a manqué à son devoir d'information, rappelons qu'il est dans l'obligation de vous adresser une note récapitulant les modalités du contrat. Vous pouvez renoncer au contrat par le biais d'une lettre recommandée avec accusé de réception, accompagnée du numéro de contrat et d'une copie de votre carte d'identité. L'annulation peut aussi survenir en cas de motif légitime comme un changement de situation familiale ou maritale, de même qu'un changement ou une perte d'emploi.
Un préavis de 2 mois à compter de la date de l'échéance du contrat doit être respecté pour la résiliation. Celle-ci peut prendre plusieurs formes :
- La mise en réduction : il ne s'agit pas d'une rupture définitive, mais d'une réduction du capital et des garanties associées. L'assurance reste effective au prorata des cotisations déjà prélevées.
- Le rachat partiel du capital : cette clause permet de récupérer une partie de la somme engagée sans clôturer le contrat.
- Le rachat intégral du capital : l'assuré récupère l'intégralité des cotisations versées. Cette démarche de clôture irréversible de l'assurance obsèques induit des pénalités.
Souscrire une assurance obsèques est une solution adéquate pour anticiper vos funérailles. Elle vous permet de délester vos proches de toute charge financière, tout en leur garantissant vos dernières volontés telles qu'établies dans une convention d'obsèques. Prenez le temps d'étudier l'assurance obsèques la mieux adaptée à votre situation afin d'envisager votre départ avec sérénité.
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