Placement multifonction et outil patrimonial sans équivalent, l'assurance-vie est un produit financier très prisé par les ménages français. Pourtant, il s'agit d'une couverture assez mal connue des épargnants, notamment en ce qui concerne son fonctionnement, ses différents types ou encore les critères à prendre en compte avant d'y souscrire. Découvrez tout ce qu'il faut savoir sur l'assurance-vie, une couverture qui permet de concilier optimisation de sa succession et prévoyance.
Sommaire
Comment fonctionne une assurance-vie ?
Juridiquement, l'assurance-vie est un contrat conclu entre un particulier, c'est-à-dire le souscripteur et un intermédiaire financier qui peut être une compagnie d'assurance ou une banque. Il s'agit d'un produit d'épargne à moyen ou long terme qui implique également un ou plusieurs bénéficiaires qui sont choisis par le souscripteur. L'assurance-vie est généralement souscrite pour une durée minimale de 8 ans.
Un versement initial est effectué à la souscription du contrat. L'assuré a aussi la possibilité d'effectuer des versements, réguliers ou non, sans limites de montant, conformément à son contrat. Le montant investi dans le contrat d'assurance-vie bénéficie alors d'intérêts qui peuvent varier en fonction des modalités du contrat d'assurance. En ce qui concerne le taux de rémunération, il dépend du type de contrat choisi (contrat en unités de compte, contrat en euros, contrat multisupport).
Au cours de la durée de placement, l'assuré peut alimenter son contrat, changer les supports, retirer de l'argent ou encore modifier les dispositions du contrat. Il est également important de préciser que le souscripteur peut être différent de l'assuré. En effet, n'importe qui peut souscrire un contrat d'assurance-vie dont l'aléa se base sur une autre personne. L'assuré est ainsi la personne sur laquelle l'aléa repose tandis que le souscripteur est simplement la personne qui règle les cotisations.
Par ailleurs, seul le souscripteur a le pouvoir de désigner un bénéficiaire, lorsqu'il s'agit d'une autre personne. Par ailleurs, il existe de nombreux sites qui permettent d'en apprendre davantage sur l'assurance vie et les droits de succession concernant aussi bien les particuliers que les professionnels.
Les différents types de polices d'assurance-vie
Faire le choix de son assurance doit faire l'objet d'une mûre réflexion. En effet, il existe différents types de polices d'assurance-vie qui correspondent chacun à des besoins spécifiques. On distingue deux grandes catégories d'assurance-vie.
L'assurance-vie temporaire
L'assurance-vie temporaire est la couverture la plus simple, mais aussi la moins onéreuse du marché. Facile à obtenir, elle permet de couvrir les besoins à court terme de l'assuré. L'assurance-vie temporaire peut être souscrite lorsqu'on partage les responsabilités financières du ménage avec son conjoint ou lorsqu'on a des enfants à bas âge. On peut également y souscrire lorsqu'on a des dettes comme un prêt hypothécaire par exemple.
Autrement dit, ce type d'assurance-vie représente en quelque sorte un filet de sécurité mis en place pour protéger sa famille d'un éventuel désastre financier. L'assuré choisit la durée de la protection au moment de la souscription. Les compagnies d'assurance proposent généralement une durée comprise entre 10 et 20 ans. Toutefois, si l'assuré décède durant la durée de protection prévue, la couverture prend automatiquement fin et aucun montant ne sera versé à ses proches.
L'assurance-vie permanente
L'assurance-vie permanente est, comme son nom l'indique, une couverture qui protège l'assuré durant toute sa vie. Il s'agit également d'une protection plus chère que l'assurance-vie temporaire. L'assurance-vie permanente vise deux objectifs principaux. D'une part, ce type d'assurance offre une véritable protection à l'assuré en cas de décès. D'autre part, cette protection permanente combine un volet épargne et une assurance-vie. Cette valeur monétaire est par ailleurs appelée la valeur de rachat.
L'assurance-vie permanente est la couverture idéale pour couvrir des besoins à long terme comme payer les frais funéraires, procurer un revenu à son conjoint ou léguer des actifs. Cette assurance peut aussi servir à aider vos enfants à payer l'impôt sur un bien immobilier que vous prévoyez de leur léguer.
Comment souscrire la police d'assurance-vie qui vous convient ?
Pour souscrire une assurance-vie qui correspond à ses objectifs et à ses besoins, il est nécessaire de prendre en compte certains paramètres.
Trouvez un professionnel pour vous conseiller
Souscrire une assurance-vie est un pas important dans la protection de votre avenir financier. Cette protection vous permet d'assurer vos objectifs financiers, même en cas de décès. Pour souscrire la police d'assurance-vie qui correspond à vos besoins, il est donc nécessaire de solliciter l'aide d'un conseiller en assurance.
Le professionnel choisi doit être capable de bien communiquer avec vous et votre famille, mais il doit aussi démontrer qu'il a à cœur vos intérêts. Par-dessus tout, un conseiller en assurance doit être compétent. Choisissez donc un conseiller capable de vous aider à examiner les différentes options d'assurance-vie possible, à comprendre les différents types de polices d'assurance et à prendre une décision adaptée à vos besoins.
Utilisez un comparateur d'assurance-vie
L'une des solutions la plus simple et sans doute la plus rapide pour trouver une couverture qui correspond à ses besoins est de passer par un comparateur d'assurance en ligne. Cet outil regroupe les offres de meilleures compagnies d'assurance sur le marché. De plus, le comparateur en ligne permet de comparer les offres et de choisir celle qui convient le mieux à votre profil, mais aussi à votre budget.
Utilisez un comparateur d'assurance en ligne permet aussi de profiter des offres promotionnelles et des réductions proposées par les assureurs. L'autre avantage des comparateurs d'assurance en ligne est qu'ils permettent de gagner du temps dans vos recherches. En plus de faire des économies, le comparateur permet ainsi de trouver une assurance-vie en seulement quelques clics.
Déterminez le montant de votre assurance-vie
Lorsque vous décidez de souscrire une assurance-vie, il est indispensable d'avoir une idée sur le montant d'assurance dont vous avez besoin. Il s'agit sans doute de l'étape la plus importante, surtout si vous avez un petit budget. Connaître à l'avance le montant d'assurance permet de gagner du temps dans le choix de votre couverture.
Pour déterminer le montant d'assurance-vie adapté à vos besoins, il est important d'analyser votre situation financière et vos objectifs financiers futurs. Vous devez en effet faire le total des revenus dont votre famille pourrait bénéficier. Il s'agit entre autres de vos investissements non enregistrés dans des fonds communs, de vos actions et obligations, mais aussi de vos épargnes dans des comptes bancaires.
Ajoutez aussi les sommes accumulées dans votre CELI, REER, FERR, CRI. Précisons d'ailleurs que ces montants seront imposables au décès de l'assuré, à moins qu'ils soient « roulés au conjoint ». Vous devez également connaître le montant total de vos dettes ainsi que celui des dépenses à assumer ultérieurement. Il est également nécessaire de prendre en compte vos derniers frais, à savoir, les frais funéraires, les frais juridiques, les gains en capital éventuels, l'impôt sur la succession…
Pour calculer le montant de votre assurance-vie, ajoutez à vos dettes et dernières dépenses, votre héritage ainsi que 70 % de votre revenu multiplié par le nombre d'années de souscription. Vous devez ensuite soustraire vos actifs et autres revenus de ce montant pour obtenir votre montant d'assurance-vie. Par ailleurs, vous pouvez aussi faire appel à un gestionnaire d'assurances, à un courtier ou à un conseiller bancaire pour vous aider dans le calcul du montant de votre assurance-vie.
Qu'advient-il de votre police d'assurance-vie à votre décès ?
En cas de décès du bénéficiaire d'une assurance-vie, il est possible de désigner un autre bénéficiaire. Si le bénéficiaire est également le souscripteur, ceci entraine automatiquement la clôture du contrat d'assurance. Dans ce cas, le capital de l'assurance-vie entre directement dans l'actif de la succession. Dès lors, ce sont aux héritiers que revient l'assurance-vie.
Si un ou plusieurs bénéficiaires ont été désignés, l'assurance-vie est alors transmise en dehors de la succession. Dans certains cas, la clause bénéficiaire prévoit (dans cet ordre), le conjoint, les enfants et les autres héritiers. Au décès du souscripteur du contrat, l'assurance est dans un premier temps transmise au conjoint. Si ce dernier refuse le bénéfice du contrat, le capital revient alors aux enfants qui sont les bénéficiaires de deuxième rang.
Par ailleurs, précisons aussi que ce sont les bénéficiaires désignés qui doivent contacter l'assureur et notifier le décès du souscripteur. Ensuite, ils devront fournir les pièces justificatives pour pouvoir bénéficier du capital.
