Du fait de l'allongement de l'espérance de vie, un retraité a encore beaucoup de temps devant lui. Il peut donc faire des projets. S'il a toujours voulu acheter une maison en bord de mer, c'est le moment de réaliser son rêve. Pour souscrire un crédit immobilier, il devra cependant se plier à des conditions spécifiques.
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Une durée de prêt raccourcie
Même si vous avez pu faire des économies, il est rare de pouvoir acheter comptant la maison de vos rêves. Il est donc probable que vous deviez souscrire un prêt immobilier. Et c'est ici que la situation du senior peut différer de celle d'un autre emprunteur.
En effet, le retraité, du fait même de son âge, représente, pour la banque, un plus grand risque de non remboursement du prêt. C'est pourquoi elle essaie de s'en protéger en prenant certaines mesures.
La première consiste à proposer au retraité de rembourser son prêt sur une durée plus courte. Elle est généralement comprise entre 10 et 15 ans. Et, dans la plupart des cas, cet emprunt ne peut courir au-delà d'un certain âge. En effet, il doit être remboursé quand l'emprunteur atteint 75 ou 80 ans. Dans certains cas, plus rares, l'emprunteur peut payer ses mensualités jusqu'à l'âge de 85 ans.
D'où l'intérêt de souscrire cet emprunt avant d'arriver à l'âge de la retraite. Dans ce cas, en effet, les banques tiennent compte de la baisse de revenus subie par la plupart des retraités. Elles prévoient donc une diminution des mensualités dès que le senior quitte la vie active.
L'importance de l'apport personnel
Il est un autre aspect particulier à l'emprunt sollicité par un retraité : celui de l'apport personnel. Les banques apprécient toujours que, par son propre argent, l'emprunteur finance en partie son achat.
Mais, si l'acheteur est jeune, la banque court moins le risque d'une défaillance de sa part. Il devrait avoir tout le temps, en principe, pour s'acquitter de sa dette à l'égard de l'établissement prêteur.
Avec un emprunteur plus âgé, la banque ne verra pas les choses de la même façon. Comme elle estime prendre un plus grand risque, elle peut exiger que le retraité apporte une partie de la somme nécessaire à l'achat du logement.
Aussi les banques réclament-elles souvent au senior un apport personnel équivalant à 30 % du montant total de l'emprunt. Ceci étant, aucune loi ne rend l'apport personnel obligatoire, quel que soit l'âge de l'emprunteur.
Aussi un senior ne pouvant fournir cet apport pourra peut-être, en sollicitant de nombreuses banques, en trouver une qui accepte de lui prêter de l'argent sans apport personnel. Dans ce cas, cependant, il y a tout lieu de croire qu'elle exigera davantage de garanties, notamment quant à ses revenus et à sa capacité d'épargne.
Un élément essentiel : l'assurance emprunteur
En principe, l'assurance emprunteur n'est pas plus obligatoire que l'apport personnel. Mais il est plus que probable que la banque l'exige de l'emprunteur senior. La souscription de cette assurance lui garantit que le prêt sera bien remboursé par l'assureur en cas de maladie grave, d'invalidité, de perte d'autonomie ou même de décès de l'emprunteur.
En principe, cependant, il faut être âgé d'au moins 65 ans pour que le décès et l'invalidité soient couverts par l'assurance. Elle couvre l'assuré jusqu'à l'âge de 75 ans, parfois 80 ans.
Pour mieux évaluer les risques qu'elle prend, l'assurance demandera sans doute à un médecin de soumettre un questionnaire de santé spécifique à l'assuré. Il permettra à l'établissement prêteur de mieux mesurer le risque pris en fonction de l'état de santé de l'emprunteur.
Bon à savoir : Une loi de 2022 a prévu la suppression du questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200.000 euros et arrivant à leur terme avant les 60 ans de l'assuré. Les retraités ne sont donc pas concernés par ces nouvelles dispositions.
Dans certains cas, les seniors ayant de graves problèmes de santé peuvent cependant solliciter un prêt en profitant des dispositions de la convention "S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé" (Aeras). Dans ce cas, l'assuré doit avoir un certain âge au moment de la souscription de l'emprunt et respecter des conditions de plafond du prêt.
À noter : Le senior n'est plus obligé de mentionner, dans le questionnaire, des maladies graves dont il est guéri depuis cinq ans et pour lesquelles il n'y a pas eu de rechutes.
Des solutions adaptées aux seniors
Le senior décidé à acheter un bien immobilier, même après ses 60 ans, peut avoir recours à des moyens spécifiques. En premier lieu, il est possible d'acheter un logement à plusieurs retraités. La part de chacun sera ainsi plus légère.
Ses acquéreurs vivront sans doute ensemble dans ce logement acheté en commun. Et, de fait, pourquoi la colocation serait-elle le seul fait des jeunes ? Il existe également des maisons partagées et solidaires, réservées aux seniors. Certaines parties de ces logements, comme les espaces de vie, ou la cuisine, sont communes, alors que d'autres, comme les chambres, sont privatives.
Il existe une autre solution pour certains retraités : le prêt viager hypothécaire. Elle ne concerne que les seniors propriétaires de leur logement. Dans ce cas, l'emprunteur peut obtenir un prêt en laissant son logement comme garantie à l'établissement prêteur.
En règle générale, ce prêt est non affecté. Ce qui veut dire que l'emprunteur peut l'utiliser à sa guise. Au décès de l'emprunteur, le prêteur se rembourse en vendant le logement laissé en garantie. Dans ce cas, bien entendu, les enfants de l'emprunteur ne pourront pas hériter du logement.
Le retraité peut aussi souscrire un prêt relais adapté à sa situation. Pour cela, il doit être sur le point de vendre un bien et d'en acheter un autre. Il pourra donc obtenir une avance de trésorerie, qui lui permettra de souscrire un emprunt tout en prenant le temps de vendre son bien.
Pour vous faire une idée plus précise de l'ensemble des solutions permettant à un retraité d'acheter une maison dans de bonnes conditions, vous pouvez consulter cet article.
