Prévu par loi Pacte et disponible depuis le 1er octobre 2019, le Plan d'épargne retraite individuel, ou PER, a vocation à remplacer les anciens produits d'épargne comparables. Depuis sa création, le nouveau PER, qui prévoit la déduction des versements du revenu imposable, remporte un succès qui ne se dément pas. Encore faut-il être attentif à certains points, de manière à choisir un PER qui réponde vraiment à vos attentes.
Sommaire
Le choix des supports
La première chose à faire, pour trouver un plan d'épargne retraite individuel qui vous convienne, est de choisir avec soin les supports sur lesquels votre argent sera placé.
Si vous privilégiez la sécurité, il vaut mieux opter pour un support constitué d'un fonds en euros. Ainsi placé, votre capital est garanti. Vous ne pouvez donc pas perdre la moindre partie de votre épargne, à laquelle s'ajouteront les intérêts annuels.
Assurez-vous cependant que le contrat ne vous oblige pas à accepter, à côté du support en euros, un fonds en unités de compte. Et préférez les PER proposés par les compagnies d'assurance à ceux que vous négociez auprès des banques. En effet, ces derniers, gérés comme des comptes-titres, ne prévoient pas de fonds en euros.
Si vous recherchez un produit rentable, sans craindre les risques, optez pour un support en unités de comptes. Il s'agit d'actions, d'obligations ou encore de supports immobiliers.
Variez-en la nature et veillez à avoir un accès facile aux fonds qui vous intéressent. Le mieux est peut-être de prévoir un fonds en euros, pour sécuriser votre épargne, et un autre en unités de comptes, pour en augmenter la rentabilité.
Choisissez les modes de gestion et de sortie
Vous vous êtes décidé pour les types de supports qui vont recevoir votre épargne. Il convient désormais de choisir le mode de gestion de votre PER. En effet, vous avez le choix entre une gestion libre et une gestion à horizon.
Comme son nom l'indique, la gestion libre vous permet de répartir vos placements comme vous le souhaitez entre les fonds de votre choix. Ces choix sont plus restreints avec la gestion à horizon. Dans ce cas, la gestion de l'épargne est confiée à l'assureur. Il vous propose en général trois profils d'investissement, reposant sur une stratégie prudente ou des placements plus risqués.
Le mode de sortie est également très souple. Au terme de la période d'épargne, vous avez le choix, ce qui n'était pas le cas avec les anciens plans, entre plusieurs options. Choisissez donc celle qui vous convient, entre la sortie en capital, celle en rente viagère ou une solution combinant les deux.
Si vous choisissez une rente, assurez-vous que la table de mortalité retenue, autrement dit le calcul de l'espérance de vie permettant de déterminer le montant de cette rente, est bien celle qui est en vigueur au moment de l'adhésion au PER.
Optez pour un PER à la gestion souple
Assurez-vous également que le contrat qui régit votre plan d'épargne retraite permet une certaine souplesse de gestion. Ainsi, vérifiez qu'il vous est possible de procéder à des rachats fractionnés de votre épargne, comme ces nouveaux plans le prévoient en principe.
C'est une option pratique si vous ne souhaitez pas débloquer d'un seul coup l'argent placé sur le plan. De même, veillez à ce que les cas de déblocage anticipé de l'épargne (en principe indisponible jusqu'au moment de la retraite) soient bien mentionnés au contrat.
Il s'agit notamment du décès du conjoint ou de l'invalidité, du surendettement ou de la fin des droits au chômage du souscripteur.
Pensez à vérifier encore une chose : le contrat ne vous oblige-t-il pas à mettre fin au PER à un certain âge, souvent celui de la retraite? Dans ce cas, passé cet âge, vous ne pourriez plus continuer à alimenter le plan.
À lire aussi : Mutuelle senior : comment choisir sa couverture santé ?
Prenez les bonnes options
Les contrats proposent souvent des options payantes. Certaines sont fort utiles, et le PER doit être choisi en fonction de celles qui vous paraissent les plus intéressantes. Ainsi, certains contrats prévoient une assurance spécifique, qui prend le relai de l'épargnant s'il n'est plus en mesure de verser les cotisations qu'il a prévu d'acquitter.
D'autres PER proposent de revaloriser, en fonction de leur âge, les rentes versées aux épargnants. Si cette majoration est prévue, c'est pour prendre en compte le risque de dépendance qui, à partir d'un certain âge, peut perturber la vie des souscripteurs.
N'oubliez pas les frais
Enfin, ne choisissez pas un plan d'épargne retraite trop coûteux. En effet, la souscription de ces plans est assortie de nombreux frais.
Préférez un PER dont les frais d'entrée se situent dans la moyenne, c'est-à-dire autour de 2,5 %. Si certains contrats, en ligne notamment, ne prévoient aucun frais d'entrée, d'autres les font monter jusqu'à 5 %. Il existe également des frais de gestion qui, selon les contrats, peuvent varier de 0,5 à 1 %. Si vous optez pour la gestion libre du plan, les transferts d'argent sur un support, ou d'un support à l'autre, sont également facturés. Ces frais d'arbitrage peuvent aller jusqu'à 0,5 %.
D'autres frais sont encore prévus, comme les frais d'arrérages, prélevés, dans certains cas, si vous choisissez une sortie sous forme de rente viagère.
Comparez les offres
Pour être sûr de faire le bon choix, vous ne pouvez manquer de comparer entre elles les offres qui vous sont faites. Rien ne vous empêche, bien sûr, de vous adresser à chaque assureur et de lui demander des informations sur le PER qu'il propose. Mais il s'agit là d'une recherche fastidieuse, qui vous prendra beaucoup de temps.
Il est bien préférable d'établir ce comparatif en consultant des sites spécialisés. Ils dressent à votre intention un tableau synthétique, où apparaissent les principales caractéristiques des PER les plus intéressants.
Cette présentation vous permet d'aller à l'essentiel et de repérer d'un seul coup d'œil le PER répondant le mieux à vos attentes. Vous noterez ainsi le type de support proposé, les modes de gestion prévus, l'éventuelle obligation de verser un montant minimum initial ou encore le montant des frais.
À lire aussi :
